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● 20歲以上皆可辦理(沒有銀行65歲以上不可辦理的限制)。

● 向銀行貸款者,或未貸款者。 ● 已經向當舖或私人借貸者(可代償)。

● 負債比過高,銀行退件,個人信用瑕疵皆可辦理。

● 免徵信,免保人(退票,卡債過高,房貸遲繳)皆可承作。 申請需備文件

● 身分證正本,印鑑證明。

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  短期內金融數據波幅較大,信貸與社會融資總量數據的大幅縮減,似乎並未影響到金融市場。7月以來,SHIBOR隔夜利率平均為3.21%,比6月高0.5%,比去年同期回落0.16%。SHIBOR6個月利率銀行信用貸款利率各銀行信用貸款利率平均為4.9%,比6月高0.68%,比去年同期低0.04%。7天銀行間拆借利率為3.96%,比6月略高0.52%,比去年同期降低0.22%。可以說,金融市場的流動性沒有出現過度緊張態勢。

  但筆者認為,不良貸款攀升是個趨勢性過程,變化不會驟然發生;7月PMI數據向好,部分城市首套房折扣的出現,也很難支持有效貸款不足的結論;季節性下滑或許是原因之一,例如,以往年份7月新增貸款額度基本低於6月,且6月季度考核結束後,7月存款也有搬傢趨勢,導致貸款額度受限。但是,此次7月貸款降幅之大,在筆者看來,仍舊是超出瞭合理范圍。

  據媒體報道,PSL已經完成瞭首次投放,對象為國開行,金額高達1萬億。但是對此,筆者也有以下幾點困惑之處:

新聞來源http://fs.house.sina.com.cn/news/2014-08-18/09034379400.shtml

  當然,筆者理解央行苦衷,其擔憂一旦采取總量政策,恐怕會重走"四萬億"老路,加劇結構性失衡。長期以來,小微企業一直面臨融資、難融資貴的困境,這一現象在整體流動性偏緊時期體現得就更為突出。但是,大量國有企業,甚至是僵屍企業往往能夠憑借身份優勢,不斷地以相對廉價資金成本融資。考慮到大量中小企業運行情況不僅關系到穩增長,也擔負著解決就業如果辦車貸送銀行審查,要多久才能再申請?的重任,緩解融資難融資貴的局面似乎需要央行更多的發揮定向政策。

  實際上,7月金融信貸數據大幅低於預期,新增貸款僅為3852億元,同比下降3147億元,環比回落6948億元。如此大幅度的變動實屬罕見,也讓人著實不解,為避免市場恐慌,央行隨即發文解讀,原因大致包括季節性因素、信貸有效需求缺乏以及不良貸款升高等等。

  首先,央行是如何實現基數貨幣投放的?根據公開資料顯示,二季度國開行資產資產負債表迅速增長瞭1.6萬億,其中僅4月份就增加瞭近1萬億的同業存款。但是,在央行的資產負債表上,筆者卻沒有看到同步擴張的跡象,PSL如何投放目前尚不清楚。

  再有,定向工具過多使用與利率市場化的關系是什麼?二者努力方向顯然並不相同。正如央行在《二季度貨幣政策執行報告》中指出的,"貨幣政策主要還是總量政策,其結構引導作用是輔助性的,定向降準等結構性措施若長期實施也會存在一些問題。" 筆者也始終堅持這一觀點,既然中國改革大方向已定,未來讓市場發揮決定性作用,金融改革更不例外。定向操作的長期使用,難免會直接造成商業銀行資金成本的差異,甚至影響利潤,這與打造市場化的行為主體、價格形成機制背道而馳。

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  其次,如何引導中期利率?可以看到,伴隨著利率市場化的不斷深入,中國央行正在借鑒其他國傢的經驗:即通過利率走廊取代傳統的單純改變存款準備金的供給來調控單一政策利率執行貨幣政策的操作方法。但在筆者看來,中國當前面臨的宏觀政策環境與歐美有很大出入。一方面,歐美貨幣政策創新型工具是在傳統貨幣政策工具失效的情況下"不得已"而采用的,而中國傳統工具仍有調整空間。

  另一方面,海外央行非常規手段也"對事不對人"。例如,英國央行旨在推動銀行借貸的FLS面向幾乎英國所有的銀行和房屋貸款協會,隻要有新增貸款做為抵押,就可以從FLS中獲得想要的融資額度。而PSL無論是規模、時間還是價格都沒有對公眾披露,顯失公平。且如果這些信息不公開,PLS又RUHE發揮貨幣政策工具的引導作用?

  總之,上述情況讓人有些說不清道不明。而除瞭大幅波動的數據以外,近期貨幣政策與金融市場讓人心中困惑的地方還有不少,特別是央行越來越多創新工具的使用,細節缺乏,也市場理解貨幣政策意圖帶來困難。例如,央行目前已在采用一種全新的貨幣政策工具補充抵押貸款PSL,作為實現基礎貨幣投放,引導中期利率的重要手段。然而,央行對此卻並未給予過多解釋,導致解讀也始終是霧裡看花,捉摸不透。

  8月14日,國務院發佈瞭《多措並舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》。在筆者看來,上述文件發佈的背景值得關註:一是在央行公佈7月劇減信貸與社會融資數據之後的第二天,意在穩定市場情緒與引導預期,即即便單月金融數據不佳,但並非意味著貨幣政策收緊。二是當前融資難融資貴仍是困擾經濟的重要因素,未來圍繞緩解資金成本高的手段將會頻出。鑒於此,筆者認為,當前房地產市場趨冷困擾經濟走勢,中小企業也面臨資金困境,為鞏固前期穩增長政策,降息降準迫在眉睫。

  但是,在筆者看來,央行此舉畢竟終歸是權宜之計。貨幣政策缺乏透明性,難免增加市場困惑,降低貨幣政策有效性。另外,也有媒體報道部分小微企業獲得定向資金後,又將資金轉投入房地產市場,違背瞭定向的初衷。資本逐利無可厚非,但這卻使得定向政策事與願違,筆者建議,貨幣政策還需盡早回歸常規與透明。鑒於當前房地產市場趨冷困擾經濟走勢,中小企業面臨資金困境,為鞏固前期穩增長政策,降息降準迫在眉睫。當然,有質疑認為這是貨幣政策走向全面放松的標志,但在筆者看來,考慮到當前外匯占款降低,維持過高存準率以對沖資金流入的必要性已經大大降低,適時調整確有必要。

  而從長遠來看,結構性調整,特別是緩解國民企業在融資成本方面的差異,並非依靠貨幣政策一己之力便可化解。從經濟學理論而言,財政政策比貨幣政策更適合定向發力,例如加大對中小企業貼息,稅收優惠等作用均為紓困中小企業的辦法。同時,協調推進改革,特別財稅體制改革、國企改革、政府機制改革需要加快。唯有這樣,才有助於理順當前困境,緩解定向貨幣政策難以承受之重。

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